Dove è meglio tenere i soldi - scala Tinkoff, valuta, carte
Sei mesi fa, mi sono confuso selezione della mappa per il viaggio, ma non è finita qui. Durante la ricerca di una carta, ho scoperto i cashback, l'uso delle carte di credito, la scala TCS (sistema di deposito presso la Tinkoff Bank), i depositi reintegrati e revocati. Questo insieme completo consente, se non di guadagnare, di risparmiare sui costi, spendendo quasi nulla, tranne che per il tempo all'inizio. In altre parole, in questo modo puoi risparmiare denaro e salvarlo.
Sembra che una sorta di commissione del 2% (prelievo + conversione all'estero) sia un importo molto piccolo. Se prendi la spesa sulla carta per l'intero anno (ad esempio, 50 mila rubli * 12 mesi = 600.000 rubli), una commissione del 2% di questo importo sarà già di 12.000 rubli. Aggiungete a questo una commissione per la manutenzione annuale, aggiungete l'assenza di un cashback dell'1-2% (6000-12000 rubli) e il fatto che i soldi mentivano senza interessi e non portavano nulla. In totale abbiamo in media un nuovo smartphone all'anno dal nulla. Ma tutto dipende da quali spese, quanti soldi in generale e quali commissioni ha la tua banca attuale. La commissione non può essere del 2%, ma del 4%, ad esempio, saranno 2 smartphone.
In precedenza, non ci pensavo affatto, ho usato la carta rublo Sberbank con un tasso di conversione non molto buono all'estero e i risparmi erano in Alfa Bank su un conto normale, nemmeno su un deposito. Per un paio d'anni di questo approccio, penso di aver perso un bel po '.
Il contenuto dell'articolo
Schema di archiviazione di denaro
schema
Ho escogitato uno schema abbastanza ovvio (quelli avanzati non troveranno nulla di nuovo per loro stessi), ma non ne sapevo nulla fino a quando non ho iniziato a leggere i forum. Sicuramente, in qualche modo puoi fare qualcos'altro, se me lo dici, sarò contento, infatti, non pretendo di essere l'unica vera opzione. Ecco i componenti principali:
- La maggior parte dei fondi si trova in un deposito con interessi elevati, ad esempio nel Ladder TCS.
- La parte intermedia si trova sul deposito prelevabile-rimborsabile o sul salvadanaio della carta.
- Il pagamento di denaro nei negozi viene speso con una carta di credito..
- Contanti prelevati dalla carta di debito con interessi sul saldo.
Contorno disegnato a mano
Tutto può essere più complicato che nella foto, perché possono esserci diverse carte di debito, carte di credito, depositi, oltre a depositi in valuta e carte di dollari, ma il punto è questo. Allo stesso modo, tutto può essere molto più semplice, la scala di Tinkoff (o solo un contributo reintegrato ad alto interesse) e un paio di carte di debito. Tutto dipende da quanto vuoi avere i link. Anche questo è importante, perché non è sempre comodo avere dozzine di depositi / carte e monitorare costantemente i cambiamenti delle condizioni. Tutti scelgono ciò che è più conveniente per lui. Ho una certa variante media quando il circuito non è molto ramoso.
Considera la situazione. Entrate ricevute sul conto del personale. Non ha senso tenerlo lì, e butto soldi su un deposito revocabile rifornito, questa è una fase intermedia. Inoltre, quando arriva il momento, lo trasferisco sulla carta di debito di cui ho bisogno (per il prelievo), sulla carta di credito (rimborso del prestito) o aumento il deposito sul Ladder TCS.
Forse non tutto è chiaro ora, ma non è stato chiaro nemmeno a me come fare in modo che tutti i soldi siano sempre a interesse e non pagare per la manutenzione annuale. Ricordo che da una scelta di carte e depositi, i miei occhi si spalancarono, ma una volta che ho scelto e tutto mi va bene Sì, e come ho scritto sopra c'è ancora un fattore di conforto, fatto il maggior numero possibile di maglie nella catena, mi tiene in mente.
Trasferimenti interbancari
Quando si costruisce il sistema, vale anche la pena considerare il costo di un trasferimento interbancario tra conti, altrimenti può consumare parte dei tuoi guadagni.
Ad esempio, presso l'Avanguardia, una banca interbancaria costa solo 10 rubli, è esente da TKS, spese Alfabank 0,3%, Sberbank 1% e credito domestico è gratuito. Gli interbancari di valuta sono sempre pagati. Pertanto, per il trasferimento di denaro tra i gradini della scala TCS, la maggioranza usa l'Avanguardia. E, ad esempio, a volte dall'account IP trasferisco l'intero importo lì (pago 30 rubli) e poi lo lancio in altri luoghi (10 rubli per pagamento).
Inoltre, ricorda che l'interbancario non funziona nei fine settimana.
Come conservare i soldi
Analizzerò gli elementi principali del circuito. È impossibile descrivere tutte le sfumature in un post, quindi considera il mio post come una recensione per coloro che non sono affatto nell'argomento.
Deposito di prelievo ricaricabile
Come contributo revocabile reintegrato, puoi utilizzare i salvadanai. In genere, queste carte danno da qualche parte il 5-10% all'anno. Se si utilizza una carta, potrebbe non essere necessario un deposito separato ricaricabile e prelevabile, poiché da questo debito è possibile prelevare periodicamente contanti e pagare con essa. Ma c'è una percentuale più alta sui depositi rispetto alle carte salvadanaio, ed è meglio non risplendere ancora una volta la carta su cui giace una grande quantità. Ancora una volta, la scelta è lasciata a coloro che stanno costruendo questo schema.
Le condizioni per i depositi / carte cambiano, quindi non è sempre possibile utilizzare gli stessi. Inoltre, mi sembra che sia più affidabile archiviare denaro nelle banche TOP, dove l'interesse non è troppo elevato. In estate non mi sono innamorato di quelli più redditizi, come il 12% da 2T Bank, che alcuni preferivano allora, e beh, dato che aveva revocato la licenza. Anche se ora l'interesse cresce ovunque, mentre il rublo sta diminuendo e i tassi del 12% sono già abbastanza ordinari. A proposito, tra le migliori banche ci sono davvero buone percentuali nell'ICD (Moscow Credit Bank), ma il pagamento interbancario non soddisfa.
Argomento sulle carte salvadanaio
Tema sui depositi ricaricabili-revocati
Ho un salvadanaio TCS Black con l'8% sul saldo (e mi sembra che presto aumenteranno il tasso). La carta è buona in quanto può essere utilizzata nella vita di tutti i giorni impostando tutti i tipi di limiti nella banca di Internet per la sicurezza. Stiamo aspettando l'emergere di conti di risparmio con TCS in modo che non sia possibile conservare denaro sulla carta stessa. E, come deposito revocato, ho temporaneamente utilizzato il deposito. Buone notizie del 9% del mutuo per la casa, è conveniente trasferirlo da esso su una carta di credito anche nei fine settimana. Come puoi vedere, non le offerte più vantaggiose, ci sono tariffe dal 10 al 12% per questi scopi. La scelta è tua.
Carta di debito
In particolare non mi ripeterò, ho elencato le carte in un post su selezione della mappa per il viaggio, ognuno è utilizzato per scopi specifici. Ho appositamente scelto senza servizi bancari, per non preoccuparmi di non utilizzare la carta e il denaro gocciola.
Ora ci sono due debiti principali: Tinkoff Black per il prelievo di denaro in Russia, Mais per prelievo e pagamento nei negozi all'estero. Dato che il mais non ha interesse sul saldo, non ho molti soldi, lo lancio un paio di volte al mese dalle carte legate sul mio conto.
Carte di credito
Per pagare nei negozi è necessaria una carta di credito. Invece di utilizzare i tuoi fondi, lascia che si trovino meglio sui depositi e porti un piccolo profitto. Inoltre, è conveniente non dover pensare a quanti soldi sono rimasti sulla carta. La cosa principale è non dimenticare di riempirlo in tempo fino al termine del periodo libero (grazia). O, ad esempio, quando si affitta un'auto su Internet, un deposito assicurativo di 20-50 mila rubli viene bloccato sulla carta, è più conveniente se non si tratta di fondi propri, ma preso in prestito. L'importante è non prelevare contanti da una carta di credito, altrimenti ci saranno forti interessi sui prelievi e le partenze dalla grazia. Più dettagli sull'utilizzo di una carta di credito Ho scritto un intero post. Scherzo dannatamente conveniente, devi solo usarlo correttamente.
In linea di principio, una carta di credito è facoltativa, una carta salvadanaio funzionerà al suo posto, quindi ci sarà un link in meno. Ma tieni presente che alcune carte di credito hanno un buon cashback, che, per redditività, può facilmente bloccare un salvadanaio. Ad esempio, una carta di credito Tinkoff AllAgency offre un rimborso del 2% -10 sotto forma di miglia. Esistono diverse offerte, devi guardare quelle attuali e scegliere quelle più adatte. Fondamentalmente ora utilizzo le carte di credito con un cashback, in particolare AllAgency.
Rimborso su carte bancarie
Parlerò brevemente di cashback se qualcuno non lo sa. La linea di fondo è che una determinata percentuale viene addebitata per le transazioni con carta, molto spesso è dell'1%. Ovviamente, per essere redditizio, devi usare la carta ovunque. Nelle grandi città russe / europee, questo non sarà un problema, dato che trasportare denaro in un portafoglio non è molto conveniente, devi costantemente pensare che non finisca e quindi cercare un bancomat nel negozio per prelevare denaro. In Tailandia, sfortunatamente, puoi pagare solo nei supermercati. noleggiare un'auto dai distributori di rete, Sì, in alcuni negozi del centro commerciale.
Dici che l'1% non è abbastanza? In effetti, un cashback dell'1% è paragonabile a un deposito del 10% annuo, o un salvadanaio con il 10% per il resto, anche se sembra che il rapporto percentuale sia già 10 volte la differenza :) Pertanto, il cashback è del 2% (e talvolta è del 3% o 5 -10% nelle categorie selezionate) più redditizio di un deposito. Maggiori informazioni su vari carte cashback, come scegliere e così via.
Scala dei depositi di Tinkoff
Mi rivolgo alla cosa più importante, se così posso dire. L'argomento è in circolazione da molto tempo, viene utilizzato, ma ho imparato, per così dire, l'ultimo. Semmai, anche la banca è aggiornata e non corregge ostacoli. Per poter utilizzare devi ordinare una carta Tinkoff Black o aprire un deposito su Tinkoff. Successivamente, avrai accesso alla banca Internet, dove puoi aprire / chiudere qualsiasi deposito in qualsiasi momento.
Descrizione del circuito
I tassi di interesse sui depositi di Tinkoff Bank sono cambiati ripetutamente e il bonus interbancario è diventato solo dello 0,5% (in precedenza era dell'1,5%), quindi le scale hanno perso la loro rilevanza. Cioè, una scala può essere fatta, ma questo non è così redditizio. Si prega di notare che le informazioni nel post / commenti potrebbero essere obsolete, troppo spesso tutto cambia.
Il fatto è che quando si rifornisce un deposito in Tinkoff, viene dato un bonus dell'1% dell'importo trasferito. Questo è posizionato come compensazione per le spese interbancarie. Di conseguenza, se l'interbancario è gratuito, questo 1% rappresenta il tuo profitto aggiuntivo. Naturalmente, ottenere questo bonus una tantum non è sufficiente (anche se questo già aumenta il tasso di interesse sul deposito), quindi viene creato un sistema di deposito, la cosiddetta scala di deposito di Tinkoff. Devi aprire un nuovo deposito e chiudere quello vecchio ogni 3 mesi, quindi il bonus sarà ogni 3 mesi. Questo approccio ora porta (dopo aver abbassato i tassi a metà 2015) circa il 16% all'anno con una scala costruita.
Esprimerò lo schema. Sempre tranne all'inizio, avrai 4 contributi aperti. Uno è il principale con l'intero importo trasferito una volta ogni 3 mesi andata e ritorno (via Vanguard) con un bonus dell'1%, i depositi rimanenti sono da 50 mila rubli per il fissaggio, in quanto si tratta dell'importo minimo di rifornimento (in precedenza era di 30 mila). L'importo minimo per la costruzione di una scala è di 200 mila rubli.
Quindi, dopo un po 'verrà costruita una scala di depositi da 4 depositi annuali. L'enorme vantaggio di un tale sistema è che abbiamo un'alta percentuale allo stesso tempo di avere accesso ai fondi ogni 3 mesi. In effetti, durante il viaggio di andata e ritorno, possiamo prendere la giusta quantità e utilizzarla. Mentre altre banche dovranno aprire un deposito annuale (al massimo interesse), ma nella maggior parte dei casi l'accesso ad esso sarà chiuso durante tutto l'anno, il massimo rifornimento, il prelievo prima del previsto 30% dell'importo o il prelievo anticipato dell'intero importo con perdita di tutti per cento.
Ladder in Excel: i dati potrebbero diventare obsoleti, poiché TCS modifica le velocità, ma possono essere modificati nel file.
3-6-6-12
Primo stadio: apri 3 depositi: per 3 mesi (l'importo principale), per 6 mesi (50 mila rubli) e per 12 mesi (50 mila rubli).
La seconda fase: esattamente 3 mesi dopo, il tuo deposito di 3 mesi con l'importo principale è chiuso, trasferisci questo denaro a Vanguard e lo rispedisci al deposito di 6 mesi. Parallelamente, apri più depositi per 6 e 12 mesi. Cioè, ora hai 4 contributi: per 6 mesi, 6 mesi, 12 mesi, 12 mesi.
Terza fase: un deposito di 6 mesi viene chiuso con l'importo principale, trasferito all'Avanguardia e rispedito al semestre. Apri un nuovo contributo per 12 mesi. Ora hai tali contributi: 6 mesi, 12 mesi, 12 mesi, 12 mesi.
Lo schema del primo stadio
3-6-9-12
Uno schema leggermente meno redditizio, ma più comprensibile.
Primo stadio: apri 4 depositi: per 3 mesi, per 6 mesi, per 9 mesi e per 12 mesi.
La seconda fase: esattamente 3 mesi dopo, il tuo deposito di 3 mesi è chiuso, trasferisci questo denaro a Vanguard e lo rispedisci al deposito di 6 mesi. Parallelamente, apri un altro contributo per 12 mesi. Cioè, ora hai 4 contributi: per 6 mesi, 9 mesi, 12 mesi, 12 mesi.
Terza fase: allo stesso modo, il deposito di 6 mesi con l'importo principale viene chiuso, trasferito all'Avanguardia e rispedito al periodo di 9 mesi. Apri un nuovo contributo per 12 mesi. Ora hai tali contributi: 9 mesi, 12 mesi, 12 mesi, 12 mesi.
limitazioni
Non puoi avere più di 6 depositi in una valuta.
Ogni deposito ha un limite di tempo per la ricezione di un bonus - il rifornimento con un bonus è possibile 85 giorni prima della fine del deposito. Cioè, se costruisci una scala ogni giorno, avrai circa 5 giorni. Se effettui il rifornimento dopo 85 giorni, il bonus non viene più accreditato. Internet Banking ha tutte le date; puoi impostare un promemoria per non dimenticare. Può anche fare «divario» più preoccuparsi di meno. E vale la pena considerare che l'interbancario non funziona nei fine settimana e nei giorni festivi, e quest'ultimo può essere molto lungo, come quello di Capodanno, e quindi la scala può essere interrotta per un po 'se l'interbancario cade in queste date.
Diversificazione dei fondi
Nel contesto della caduta del rublo, è diventato chiaro a tutti in quale valuta il denaro dovrebbe essere immagazzinato - in diversi! Almeno in rubli, dollari ed euro. È probabile che le persone più esperte rimangano in altre valute (in alcuni yuan) e molto probabilmente non solo in valute, ma in azioni, immobili, oro, ecc. Ma questo non è ancora il mio livello, quindi non sto scrivendo per loro.
In alternativa, puoi costruire scale di valuta, ma l'interbancario della valuta costa denaro (non sempre una percentuale dell'importo, ma un importo fisso di 15-20 anni per ogni trasferimento), quindi una parte del bonus dell'1% andrà persa. Ha senso costruire una scala di valuta con una grande quantità, vicino alla soglia DIA (700 mila rubli) o superiore, quindi le perdite saranno meno evidenti.
Ho pensato alla diversificazione nell'estate e nell'autunno del 2014, quando il dollaro non era ancora così alto, quindi sono riuscito a risparmiare alcuni dei miei piccoli risparmi. E questo è fantastico, perché quando sei all'estero, il corso è molto sentito. In Russia, i prezzi non sono ancora riusciti a crescere 2 volte (ma questa è una questione di tempo) e noi a Varsavia abbiamo subito un forte aumento dei prezzi in termini di rublo. E anche la riabilitazione di Yegor è aumentata di 2 volte nel prezzo, e ora non tutti i russi possono permettersi di venire qui, scusa.
In quale rapporto è necessario conservare le valute, non lo so. Ma a lungo termine, ha senso archiviarlo in pochi: il rublo è sceso - quindi abbiamo il dollaro e l'euro, la valuta è scesa - quindi abbiamo il rublo. Altrimenti, è necessario monitorare costantemente il percorso e spostarsi avanti e indietro. È vero, recentemente non è affatto chiaro dove il rublo abbia un fondo, non sarà possibile bloccare le perdite a un tale ritmo anche a lungo termine ea spese di tutte le scale del rublo del TKS. Inoltre ci sono varie storie dell'orrore che qualcosa potrebbe accadere, fino al divieto di circolazione del dollaro in Russia. Perché puoi includere nel punto di diversificazione, come tenere i soldi a casa sotto il cuscino.
Post scriptum Non conosco la risposta alla domanda se valga la pena comprare dollari adesso, e non chiedo nemmeno :) Idealmente, ora devi vendere dollari acquistati nell'estate del 2014 e fissare i profitti. Tipo acquistato nell'estate di $ 10.000 per 300 mila rubli e ora li vendeva per 600 mila rubli. Considera il profitto del 100% in sei mesi e puoi acquistare un'auto.
P.P.S. In aggiunta a questo post - è andato in valuta estera e ha ridotto il numero di banche (sostanzialmente semplificato il sistema), altrimenti la crisi è tale da non rendere affatto sicura la fiducia nel sistema bancario.